分红终身人寿保险的英文名字是”Participating whole life insurance”,是一款带有投资性质的终身人寿保险。它集合了家庭保障,退休储蓄,遗产传承,资产保护等多种功能于一体,随着时间的累积,为家庭积累可观财富,满足投保人在人生各个阶段的不同需要,为家庭的稳定生活保驾护航。

 

1.分红保险是实现家庭财产保值增值的重要工具

1) 保单内的投资有税务优惠,可以延税增长,利用复利效应,实现财富更快累积

2) 保单有最低保障现金值和身故赔偿,现金值和身故赔偿都只增不减,不会出现负增长

3) 分红保险不同于Term或者一般的终身寿险,它的保额是不断增加的,可以抗通货膨胀的风险

4) 分红保单是由保险公司的专业团队管理的巨额资金池,有多年投资分红数据为证,无需客户操心

 

2.分红保险是实现退休储蓄计划的可行工具

1) 分红保单的现金值可作为退休储蓄计划(Insurance Retirement Plan),通过保单质押贷款或直接提款的方式取出来

2) 如果用质押贷款的方式取钱,不算作当年收入,不影响拿其他的政府退休金或者福利

3) 一代移民政府的退休金和福利普遍都比较少,分红保险可作为退休收入的重要组成

 

3.分红保险是实现资产免税传承的理想工具

1) 加拿大是著名的“万税之国”,人寿保险的身故赔偿是少见的免税现金,不算做收入,即使千万或过亿的保单也如此

2) 保单有直接受益人,所以不算作遗产,不经遗产处置程序,不用交处置费,直接给付现金。

3) 分红保险的投入和产出有放大效应,尤其是越往后财富累积的越快,既可以抗长寿风险,又可以给家人留更多的财富。每个买了分红保险的长寿老人都是行走的“印钞机”

 

4.分红保险是实现资产保护的可靠工具

1) 分红保险内的资产受法律保护,免受债权人的追讨,可以放心安全地留给家人

2) 只有保险类的资产才有这个保护,其他资产是没有的

3) 对于有生意有企业的人士来说,这一点尤为重要

 

下面举一个例子:

王先生,42岁,不吸烟,身体健康。分红保险80万保额起,年保费2.4万(平均2000/月)

1. 缴费期20年,62岁交完,累计投入48万,这时保单内现金价值76万,身故赔偿150万

2. 65岁退休,从66岁开始取钱,每年可取60458作为退休金,取到90岁身故,累计25年取钱151万

3. 90岁身故,留80万给家人(受益人),实现资产传承

4. 如果有其他收入,没有取保单的钱做退休金,全部留给受益人会是338万免税现金

*此案例以加拿大某保险公司现行分红率计算,2019年分红率为6.2%

 

常见问题解答:

1. 我已经50多岁了,还适合买分红险做退休规划吗?

适合的。可以选择缴费期较短的产品或者增加投资部分的投入。现在市场上最短有保证8年缴清的产品或者4年就可以做premium offset的产品。这样,60多岁退休时,仍然可以从保单中取钱做退休收入

2. 我听说小孩买保险特别合适,那我们夫妻两个不买,就给小孩买个大额保险可以吗?

保险的概念首先是要保大人,尤其是家庭支柱最重要。小孩的保单是锦上添花,大人的保单才是雪中送炭。在加拿大,如果大人都不买保险,小孩的保单是有限额的,不可以买大额保单

3. 和美国,香港,大陆的保单比较,加拿大的保险怎么样?

具体的产品可以具体比较。但买保险,首先是买的安心,制度,法律的保障和完善,个人的身份稳定都很重要。如果你有加拿大身份,建议就考虑加拿大的保险。

4. 我身体不太好,但我刚来,医疗记录都在中国,我买保险的时候可以不说吗?

不可以的。早晚见了医生还是要说的。隐瞒身体状况可能造成保单失效,在加拿大,诚信很重要。

5. 我在加拿大有公司,公司内有较多利润留存,我可以用公司的钱买分红保险吗?

可以的。用公司的钱买保险做退休、遗产规划等都有很多税务优惠。

6. 我有钱投资在股票、基金等资产上,我能质押买保险吗?

可以的。这个有特别的安排。

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